退休資金如何準備？20年後要離開職場 現在要投入多少？
- Ibis C
- 2023年1月18日
- 讀畢需時 4 分鐘
已更新：2023年1月19日
少子化已經成為國安危機，台灣正式進入「生不如死」階段，每年出生率遠遠低於死亡率，勢必造成未來人力供給危機，特別是疫情之後，出生率不增反減，預估2022年出生率很有可能會再創新低，恐怕會低於15萬人，這也表示勞動力危機將加速接近，勞退勞保等制度基金，也因為就業人口遽減，將產生基金資金短缺問題。
但人口增長變化趨勢，並不是短時間內說要改變，就能夠立竿見影，在人力缺口尚未收斂的狀況下，目前的在職人力，將來很有可能不是「被迫離開職場」，而是「不能離開職場」，只有能預先做好退休生活規劃準備的人，才能夠安心離開職場。
假如希望20年後能夠安心離開職場，該如何知道「多少才算是準備好了」，以及在應該要投入多少，如何用財務角度或眼光來進行「目標投資」規劃呢？千里之行始於足下 先找出目前每人每月生活費如果要預估與準備未來的生活開銷，必須先掌握目前生活費用多寡。但也因為每個人的收入與生活開銷差異頗大，為求公允與客觀數字，可以先從官方所作的調查報告與公開資料作為討論例子，當作最低規劃標準，個人或家庭也可以視本身經濟狀況與企圖心，再做增加或減少。
根據中華民國主計總處的109年家庭收支調查報告，全台大約883萬戶家庭，平均每戶人數大約2.92人，當年平均每戶消費支出約81萬5100元，簡單來說，消費支出包括了食、衣、住、行、育樂、醫療等等支出，等於平均每人每個月生活費用大約是2萬3262元（81.51萬元/2.92人/12個月）。
也就是說，目前台灣人每月生活費用約2.3萬元，很多人可能會覺得不可思議，但其實這份官方數據精細到連推拿跌打損傷等「民俗醫療費用」也都計算在內，明確登錄在主計處家戶收支調查當中的「醫療保健服務費用」項目之一，該報告羅列項目包含所有生活費用，相當具有客觀使用價值。
當然，這個數據是浮動的，也是會跟著物價與景氣狀況變化，因為社會經濟與生活水準長期是向上的趨勢，而且物價是會上漲的，所以這個數字長期來看也會持續向上走。加入物價概念 推算20年後每人每月生活費以過去二、三十年台灣消費者物價指數每年平均增加約1.2％預估，換算二十年之後，如果希望維持現在每人每月2.3萬元的貨幣購買實力，大概需要擁有二十年之後的2.95萬元，大約等於是3萬元。
如果以退休後還有20年可以自在生活來看的話，大約需要存到709萬元才夠使用，而這裡的假設是，這筆709萬元的資產在接下來20年銀髮人生裡，不用再投入具有「風險」的投資理財方式，而僅是放銀行定存來抵抗通膨就可以，都還能過一個從容自在的銀髮生活狀況而想定。希望存到709萬元 現在要做甚麼事情709萬元看起來很多，但若運用複利效果，每個月所要付出金額其實並不高！我們可以加入「合理報酬率」觀念來估算，若以證交所公布台股長期總報酬率約在7.43％來看，每個月要存1.2萬元到投資組合當中，以年報酬8％為目標，20年之後就會達到707萬元的資產；如果比較保守、不喜歡太大波動，投資組合年報酬降至6％為目標，但每個月存的錢就必須拉高一些，存入1.53萬元到投資組合中，20年一樣會有707萬左右的資產。
若覺得自己能夠承擔較大風險的投資組合，每個月投入金額也就能相對減少，反之，如果希望更為穩定一點，就必須將每個月投入金額拉高，一樣能達成長期規劃目標。
當然如果你的能力強，志向也大，當然可以訂一個比一般人高的「生活費用」目標，別人是2.3萬元，你可以訂一個4.6萬元、甚至6.9萬元的目標，然後努力去達成。
但這只是自己設定的目標，不是國人平均生活近況，如果你的目標金額是別人2倍，通常就要花別人2倍努力去達成，這也是每個人需要衡量彼此狀況而定的計畫。
當然，就像是熱門的餐廳常常都會看到牆壁上掛著「豐儉由人」這句話一樣，每個人選擇都不同，適合自己的最好，希望每個人都能順利達成自己所設定的長期投資目標，享受從容生活。結論現今投資工具相當多元化，投資者可以靈活運用，像是存股、基金、ETF、個股等都有機會搭配出與台股年化報酬率相當表現，並且套用適合自己的投資報酬率，就能換算出每月所需投資金額，重點是要能夠持續不斷的投入，並且忍受投資長期間內的波動，心如止水就是一個勝負關鍵。
如果難以抉擇或搭配出適合的投資組合，倒是可以直接參考智能投資當中的目標式投資，設定投資時間及投資屬性，加上每個月投入金額，其餘，就交由大數據理財來幫忙決定投資組合，往後動作就只要固定將投資金額持續投入即可，簡單又能有效的借助人機協作，發揮「目標投資」效果。
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